初めてのキャッシングローンと比較

ローンとキャッシングの違い

私は、ローンだってキャッシングの一種だと思っています。
一括で買えないから、「ローン」という言葉を借りた「キャッシング」をしているだけです。

「何を言ってるんだ！ローンとキャッシングは違うだろう！」という人も多々いらっしゃるでしょう。
確かに、厳密に言えば違います。

車や家のローンの場合、実際に「車」や「家」といった物が手元に残ります。
そして、その手元に残った物を売れば、いつでもある程度まとまった現金を得ることが出来ます。
キャッシングは、単に未来の自分からの前借なため、得るものはありません。

ローンとキャッシングは同じ？

上記で説明したように、ローンとキャッシングは厳密に言えば意味は異なります。
しかし、それでも広い意味ではやはり「ローン ＝ キャッシング」なんじゃないかとも思うのです。

例えば、２００万円の車を買おうとしたとします。
そして、持っているお金は１００万円とします。
これでは単純に１００万円足りません。

なので、１００万円を頭金として、残りの１００万円はローンを組みます。
これがいわゆる普通の購入の仕方ですよね。

でも、考えてみてください。
一括で払うことにこだわり、残りの１００万円をキャッシングで補い、一括で車屋に支払った場合はどうなるのでしょうか？
同じ「１００万円」という負債を抱えるのに、前者は「ローン」ということで、誰に隠すことなく堂々と人に話せるでしょう。
しかし、後者は「キャッシング」となってしまい、なんだか後ろめたさを感じてしまう人が多いはず。

つまり、ローンとキャッシングなんてその程度の差だということです。
アプローチの方法を変えただけで、ローンがキャッシングに変わってしまうのです。
ローンが恥だと思われないのは、国民の購買意欲が下がらないようにイメージ操作されているだけであって、物を買うために金を借りてる、という事実は同じなんです。

キャッシングだって、「なんらかの投資」「その時の生活」「その場の安心感」などを購入しているのです。
ただ、たまたま買った物が目に見えない物なだけ。

そう考えれば、少しは後ろめたさ・辛さが和らぎません？
辛い時は、こんな感じで自分を励まし、体調を崩したり、必要以上に暗く落ち込んだりはしないようにしてください。
マイナスな思考からはマイナスな結果しか生まれません。

たとえキャッシングで苦しんでいても、「自分はもう駄目だ・・・」「どうしようもない・・・」などと非難・卑下せず、「今はしょうがない。後々しっかりと返していけばいい。そこからまた頑張ろう！」という前向きな気持ちを忘れないでください！

ギャンブルの為のキャッシング

いくら楽しむ為とはいえ、ギャンブルをするためのキャッシングだけは絶対にしないでください。
これは、キャッシングに対して柔軟な考えを持っている私でも絶対に否定します。
断固ＮＧです。

というか、ギャンブルする為にキャッシングをするなんて行為は、根本からズレているのです。
仮に勝ったって、どうせ勝ったお金でまた勝負して負けるのです。
負けるまで続けることになるので、いつかは負けることになります。

ギャンブルで勝ったお金というものは、不思議なくらいに身に付きません。

ギャンブル中毒

一番怖いのは「ギャンブル中毒」という状態に陥ってしまうこと。
これ、実はレッキとした病気なんです。
しかも、ＷＨＯ（世界保健機構）にも認められているような世界的な。

どんなに負けてもやめられない。
その場では「もう二度とギャンブルはやらない！」と誓うのに、次の日になると普通に賭場へ出かけている。
家族や友人に、キャッシングをしていることを隠しながらでもギャンブルを続ける。

こういった傾向がある人は、既にギャンブル中毒に侵されていると思ってください。
早めに精神科で診てもらうことをおすすめします。
決して恥ずかしがることじゃありません。

誰だって病気にくらいなりますよね？
糖尿を患うのも、アルコール中毒を患うのも、ギャンブル中毒を患うのも同じです。
すべて「病気」なんです。

変なプライド・世間体など捨て、早めに病院へいきましょう。
逆に、病気じゃないのなら、すぐにでも「ギャンブルの為のキャッシング」なんてやめられるはず。
やめられないのなら病気です。

ギャンブル中毒に陥る前に、鉄の意志を持ってギャンブル資金としてキャッシングすることをやめるようにしましょう。

多重債務

キャッシングの失敗例として、典型的なのがこの多重債務状態。

多重債務とは、多くの借入先から借金を重ねて、返済が困難な状態のことをいいます。
無計画なキャッシングを繰り返した結果、自分の返済能力の範囲を越えてしまい、日々無理な返済に追われている状態のことで、こうなってしまうと自力で抜け出すのは非常に困難になってきます。

この状態になると、とにかく目先のことだけを考えるようになり冷静な判断も出来なくなってきます。
目先の返済のために他社からキャッシングをしたり、どこの会社も貸してくれなくなると、090金融など悪徳金融（ヤミ金融）に手を出してしまうこともあります。

悪徳金融と分かっていながら借りるのです。
なぜなら、どこも貸してくれないから。
しかし、どんな理由があろうと悪徳金融に手を出してはいけません。
それは目先のメリットでしかありませんし、それ以上のデメリットが後で待っています。

自己破産

多重債務状態から、もう一歩進んでしまうと「自己破産」が待っています。

自己破産とは、多額のキャッシングを背負ってしまい、もはや自力返済は不可能となってしまった場合に、最低限の生活用品などを除いた全ての財産を換価して、全債権者に公平に弁済する手続きのことです。
この自己破産、その件数は年間２０万件を突破し、未だに減る兆しがありません。

このように書くと、自己破産は「人生の敗北者の烙印」みたいなイメージを持たれてしまうかもしれませんが、決してそのようなことはなく、むしろ逆で、人生を再生するために用いられる前向きな方法なのです。

そして、一般の人に破産したことを知られる可能性は低いので、仮に破産をしても急激に人間関係が悪化するようなことはありません。
「官報」というものに名前が載るのですが、普通の人は官報を読むことはありませんので。

しかし、この前向きな再生手段を使わず、「自殺」という手段で解決しようとする人も残念ながら存在します。
その数、年間数千人とも言われています。

人は、命を失ったらそこで何もかもが終わり。
そんな手段を選択するくらいなら、迷わず自己破産を選択しましょう。
破産したからといって、死ぬより辛い仕打ちが待っているわけではないのですから。

キャッシングは計画的に

このように、キャッシングとの付き合い方に失敗すると、本来抱えなくていいはずのトラブルを抱えてしまうことになります。
こういった現状をしっかりと理解し、キャッシングは便利な反面、これだけ危険な牙を持っているということを改めて再認識しておくことが大事です。

実際に痛い目に遭った人も、まだ遭っていない人も。

キャッシングは、まさに諸刃の剣なのです。
肝に銘じておきましょう。

利用者数

キャッシング人口は増加傾向にあり、今ではキャッシングをしている人が約１２００万人いると言われています。
単純計算だと、日本の人口の約１／１０の方が利用していることになります。

もう何年も不況だと言われており、回復の予兆も特にありません。
そんな状況ですので、キャッシング人口は今後さらに増えていくことが予想されます。

性別

キャッシング利用者は「男：女＝７：３」の割合になっています。
ただ、最近は女性の利用者が増えているようで、女性専用のレディースローンを提供している会社も増えてきました。
女性の利用者が増え続けると今後は、「男：女＝６：４」くらいの割合になってくるのかもしれません。

年齢

キャッシングの利用者は３０代、４０代の割合が最も多いようです。

ただ、契約（申込）時点の年齢でいうと、２０代の方が最も多いようです。
次いで３０代、４０代というような順になっており、若い人ほどキャッシングの申込者は多いようです。

ちなみに、「２０代は新規契約者は多いが、取引中の人はそれほど多くない」という傾向になっていますが、これは２０代の利用方法が、小額借入で短期間で取引を終えている傾向にあるのかもしれません。
もうひとつ、２０代に契約した人が、そのまま３０代に突入したという理由も考えられます。

なお、キャッシング会社が顧客獲得に最も力を入れているのも若者層です。
若者に人気のタレントをテレビＣＭに起用したり、若者が身近に利用できるように、駅前などに無人契約機を設置したり、コンビニＡＴＭやインターネットでも利用出来るようにと、利便性を高めています。

年収

キャッシングの新規契約者の年収は、４００万円以下の人の割合が多いようです。
一般の平均年収と比べるとやや劣ることになりますが、キャッシングの新規契約者は２０代の若者が多いので、その年代の平均年収と比べると、年収にはそれほど差がないことになります。

収入の差というよりかは、支出の差に影響があるのかもしれません。
若者ほど購買意欲は盛んなので、ここで、お金を使うか、それとも我慢をするか、というところに差があるのかもしれません。
また、一人暮らしをしていると、自分一人で家賃や光熱費といった生活費を払うことになりますので、どうしても出費が膨らんでしまいます。

借入額

キャッシング会社から借入を行う際、初回の借入額は大体１５万円くらいのようです。
これは、キャッシングの限度額ではなく、実際に初回にお金を借りる金額です。

初回だけではなくトータルの借入額となるともっと大きくなり、１社当たりの借入額は３０万円～５０万円の割合が最も多いようです。
数社から借入を行っている人がいることも考慮すると、借入総額はもっと大きくなると思われます。

キャッシング会社は大体そうですが、希望限度額が５０万を超えると、収入証明書が必要になり審査が慎重に行われる（審査が難しくなる）ことが多くなります。
限度額を上げてもらうにも、そう簡単には増額に応じてくれないことがあります。
そのため、借金が５０万円を超える場合は、限度額を増やしてもらうのではなく、違う会社を選択するという人が多いようです。

利用する理由

キャッシングを利用することになった理由というと、ギャンブルを１番に思い浮かべてしまうかもしれませんが、実はそれほど多くはありません。
もちろん、それが原因となった人もいますが、キャッシングを利用する理由として多いのは「生活費の補填」「交際費」といった理由が多いようです。

生活費の補填は、「給料日までのつなぎ」として利用する人も多いと思います。
短期取引であれば利息はそれほど発生しませんし、また無利息キャンペーンを実施している会社を上手に活用すれば、利息は一切払わずに利用することだって可能です。
ただ、一時的なピンチをキャッシングで乗り切ることによって、クセになってしまう人もいるようです。

次に、交際費についてですが、こちらは結婚式や会社の飲み会など、無理に断るわけには行かないケースもあります。
また生活費と違って、急に必要になってしまうケースもあるので、なかなか自分の計画通りには進まないことがあります。

借入先選択理由

借入先のキャッシング会社を選んだ理由で多いのは、「無人契約機が身近にある」「審査の手続きが簡単で早い」「知名度があって安心」といった理由が多いようです。
大手キャッシング会社の特徴とも言えるものが、選択理由に選ばれているようです。

金利で考えても、大手キャッシング会社は低めに設定されていることが多いです。
大手に人気があるのは、これら利用者にとって使いやすいサービスを提供しているからなのでしょう。

借入・返済の手段

借入・返済の手段として、最も利用されているのはＡＴＭのようです。
銀行やコンビニのＡＴＭで利用できますし、いつでも利用できるので便利です。

ＡＴＭは、大手のキャッシング会社ほど充実しており、中小規模の会社は対応していないところが多いです。

銀行

銀行本体が提供する個人向けキャッシングです。
銀行からお金を借りるというと、会社が借りる事業者ローンや、住宅ローン（有担保ローン）が思いつくかもしれませんが、個人向けの無担保融資もあるのです。
しかも、銀行からのローンは、総借入金額が年収の３分の１となる「総量規制」の対象外なので、銀行の審査を通れば、多くのお金を借り入れることができます。

・三井住友銀行カードローン
・三菱東京UFJ銀行カードローン
・みずほ銀行カードローン
・じぶん銀行カードローン
など

【特徴】
・借入限度額が多い
・借入金利が低め
・審査は厳しい

消費者金融

消費者金融は、銀行とは異なり預金を受け入れず、お金を貸すだけの専門業者です。
「〇〇銀行グループ」とうたっている会社もありますが、銀行本体とは別で、貸金業法の規制対象となります。
独立系、銀行傘下、銀行との合弁があります。

・アイフル（独立系）
・武富士（独立系）
・アコム（三菱UFJフィナンシャルグループ傘下）
・プロミス（三井住友フィナンシャルグループ傘下）
・レイク（新生フィナンシャル傘下）
・モビット（三菱東京UFJ銀行＋プロミスの合弁）
など

【特徴】
・気軽に借りやすい
・借入金利は少し高め
・比較的、審査がゆるい


■ポイント１：銀行本体と、銀行系消費者金融・銀行系クレジットカードの違い
平成22年6月18日に完全施行された改正貸金業法の総量規制は、消費者金融、クレジット会社、信販会社等の貸金業者からの借入を対象としており、銀行からの借入は対象となっていません。
そのため法律上は、年収の３分の１以上の借入も銀行からなら可能になります。
その際、「銀行」と「銀行系消費者金融・銀行系クレジットカード」の区別が大変ややこしいので、例を挙げてみましょう。

「三井住友VISAカード」は銀行系クレジット会社からのキャッシング
「三井住友銀行カードローン」は銀行本体からのローン
よって、前者は総量規制ほか貸金業法の規制を受けますが、後者は対象外です。
（なお、「三井住友銀行カードローン」も、審査や保証は三井住友傘下の消費者金融プロミスが行っています。しかし保証会社がどこかは規制と関係ありません）


■ポイント２：銀行本体と、銀行系消費者金融の住み分け
銀行本体の三井住友銀行カードローンも傘下のプロミスが審査しているのなら、プロミス本体との違いは何でしょう。

例えば、三井住友銀行に申し込みをして貸し出し審査が行われたとします。
もちろん審査に通れば銀行からキャッシング枠がもらえるのですが、ちょっと厳しいという場合に、プロミス本体を紹介されるケースが報告されています。
つまり、審査の厳しい銀行基準では無理ですが、銀行系消費者金融の基準ならＯＫということもあるようです。

信販（クレジット）

信販は「信用販売」の略で、モノを買う際にクレジット業務（商品先渡し、代金後払いの仲介）を行う会社のことです。
クレジットカードには「ショッピング枠」と「キャッシング枠」がありますが、このキャッシング枠を使って、お金を借りることができます。
また、クレジット会社によっては、より多額のお金を借りられるキャッシング専用のカードもあります。

f なお、ニコス（日本信販）は、日本最大の信販会社でしたが、UFJやDCカードと合併し、銀行系のクレジット会社「三菱UFJニコス」になっています。

・ジャックス（三菱UFJフィナンシャルグループ傘下）
・オリエントコーポレーション（みずほフィナンシャルグループ傘下）通称オリコ
・セディナ（三井住友フィナンシャルグループ傘下）元セントラルファイナンス＋オーエムシー＋クオーク
・アプラス（新生フィナンシャル傘下）
など

【特徴】
・キャッシング枠がカードに付いていて気楽に使える
・多額のキャッシングをするには別途審査が必要
・金利は少し高め